「親が認知症になったら、家族が銀行口座からお金を下ろせなくなることがある」

そう聞いて、不安を感じた方も多いのではないでしょうか。

実際に近年は、親の認知症によって、

・預金が動かせない
・実家を売却できない
・相続対策が進まない
・家族間トラブルになる

といった相談が急増しています。

さらに現在は、ネット銀行やスマホ決済、ネット証券など“デジタル財産”も増えており、

「パスワードが分からない」
「家族が契約内容を把握していない」

という新しい問題も起きています。

しかし、多くのケースでは“親が元気なうち”に準備しておくことで、防げる問題も少なくありません。

この記事では、

・なぜ認知症が相続問題につながるのか
・実際にどんなことで困るのか
・認知症になる前にできる相続対策
・家族で今すぐ確認したいポイント

について、相続・事業承継の専門家視点でわかりやすく解説します。

「まだ大丈夫」と思っている今こそ、将来の家族を守るための大切なタイミングかもしれません。

目次

1. なぜ「親の認知症」が相続問題につながるのか
2. 親が認知症になると実際に困ること
3. 認知症になる前しかできない重要な対策
4. 相続対策を後回しにすると起こるリスク
5. 今すぐ家族で確認したいチェックポイント
6. まとめ

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図解①｜親が認知症になると起こりやすい問題

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親が認知症になる
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✔ 銀行口座が凍結される可能性
✔ 預金が自由に動かせない
✔ 実家売却ができない
✔ 相続対策が止まる
✔ 家族間トラブルにつながる

↓

【さらに増えている問題】

・ネット銀行
・ネット証券
・スマホ決済
・サブスク契約
・パスワード不明

↓

「家族が把握できない財産」が増加中

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1. なぜ「親の認知症」が相続問題につながるのか

「うちの親はまだ元気だから大丈夫」
そう考えているご家庭は少なくありません。

しかし実際には、親が認知症になったことで突然“お金が動かせない”“相続対策ができない”という問題に直面するケースが増えています。

特に50代・60代になると、親の介護や相続を現実的に考え始める時期です。

そのタイミングで認知症が進行してしまうと、本来できたはずの対策ができなくなり、家族全体が大きな負担を抱えることになります。

最近では、銀行口座や不動産だけでなく、

「スマホのパスワードが分からない」
「ネット銀行が確認できない」

など、デジタル財産に関する相談も少しずつ増えています。

1-1. 認知症になると法律行為が難しくなる

相続対策では、

・遺言書の作成
・不動産の売却
・生前贈与
・家族信託契約
・事業承継対策

など、さまざまな法律行為が必要になります。

しかし認知症が進行し、「判断能力が不十分」と判断されると、これらの契約行為が原則できなくなります。

たとえば、

「実家を売却して老人ホーム費用に充てたい」
「相続トラブルを防ぐため遺言を書きたい」

と思っても、本人に十分な判断能力がなければ手続きが進められない可能性があります。

また最近では、ネット銀行やスマホ管理なども本人しか把握していないケースが増えており、家族が対応できず困ることもあります。

つまり、相続対策は“元気なうちしかできないこと”が非常に多いのです。

1-2. 家族でも勝手に財産管理できない理由

「家族なんだから、親の口座からお金を下ろせるのでは？」
と思われる方も多いですが、実際はそう簡単ではありません。

銀行は、本人が認知症になったことを把握すると、預金口座を実質的に凍結する場合があります。

これは本人の財産を守るための措置ですが、家族側からすると、

・介護施設の入居費用が払えない
・入院費の支払いができない
・生活費の管理が難しくなる

など、現実的な問題が一気に発生します。

さらに最近は、

・ネット銀行
・ネット証券
・スマホ決済

などを高齢者自身が利用しているケースも増えており、IDやパスワードが分からず家族が確認できない問題も起きています。

「親のために動きたいのに動けない」

これが、認知症と相続問題が深刻化する大きな理由の一つです。

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2. 親が認知症になると実際に困ること

認知症による問題は、「少し物忘れが増える」といった日常生活だけにとどまりません。

実際には、お金・不動産・相続・介護など、家族全体の生活に大きな影響を与えるケースが多くあります。

特に近年は、「親が認知症になってから相続対策を考え始めた結果、何もできなかった」という相談も増えています。

2-1. 銀行口座が凍結されるケース

もっとも多い相談の一つが、「親の預金が下ろせなくなった」という問題です。

銀行は、本人の認知症を把握すると、預金の不正利用防止のため口座を制限・凍結する場合があります。

すると、

「介護施設の入居一時金を払いたい」
「病院代を立て替えたい」
「実家の修繕費を出したい」

という場面でも、家族が自由に預金を動かせなくなる可能性があります。

また最近は、ネット銀行やネット証券を利用している高齢者も増えており、

「スマホのロック解除ができない」
「パスワードが分からない」

ことで、家族が状況把握できないケースもあります。

2-2. 不動産の売却や名義変更が進まない問題

認知症の影響は、不動産にも大きく関係します。

例えば、

・空き家になった実家を売却したい
・老人ホーム入居のため自宅を処分したい
・賃貸不動産を整理したい

と考えても、所有者本人に判断能力がなければ、原則として契約ができません。

その結果、

・空き家の維持費がかかる
・固定資産税だけ払い続ける
・管理ができず近隣トラブルになる

など、家族の負担が長期化してしまいます。

2-3. 介護費用や施設費用の支払いで困ること

介護は突然始まることも少なくありません。

特に、

・有料老人ホームの入居費
・介護サービス利用料
・医療費
・生活費

などは、継続的に大きなお金が必要になります。

しかし、親名義の財産が動かせない状態になると、子ども世代が立て替えを続けるケースもあります。

さらに最近では、

・スマホ料金
・サブスク契約
・各種ネット契約

などが把握できず、不要な支払いが続いてしまうケースもあります。

「もっと早く準備しておけばよかった」

という後悔につながるケースは非常に多いのです。

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図解②｜認知症になる前に準備したい相続対策

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元気な今だからできること
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✔ 家族信託
→ 将来の財産管理対策

✔ 任意後見契約
→ 判断能力低下への備え

✔ 遺言書作成
→ 相続トラブル予防

✔ 財産一覧整理
→ 預金・不動産・デジタル財産確認

✔ パスワード管理整理
→ ネット銀行・証券対策

↓

【家族の安心につながる】

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3. 認知症になる前しかできない重要な対策

3-1. 家族信託で財産管理を準備する

近年、相続対策として注目されているのが「家族信託」です。

家族信託とは、親が元気なうちに、信頼できる家族へ財産管理を託しておく仕組みです。

例えば、

・預金管理
・不動産管理
・賃貸物件の運営
・実家売却

などを、将来認知症になった後でも家族がスムーズに行える可能性があります。

3-2. 任意後見契約で将来に備える

「将来、自分で判断できなくなった時に備えたい」

そのための制度が「任意後見契約」です。

これは、認知症になる前に、
「将来この人に財産管理を任せたい」
という相手をあらかじめ決めておく制度です。

3-3. 遺言書で相続トラブルを防ぐ

相続トラブルの多くは、
「親の意思が分からない」
ことから始まります。

そのため、遺言書だけでなく、
「どんな契約や資産があるのか」
を家族が把握できる状態にしておくことも大切です。

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4. 相続対策を後回しにすると起こるリスク

4-1. 相続人同士のトラブルが増える理由

相続では「感情」が大きく関係します。

さらに現在は、

・ネット送金履歴
・電子マネー利用
・スマホ管理

などが家族に共有されていないことで、

「誰が使ったのか？」
「使い込みでは？」

と疑われるケースもあります。

4-2. 二次相続や空き家問題につながるケース

相続対策をしないまま親が亡くなると、その後さらに問題が複雑化することがあります。

また最近では、

・放置されたネット契約
・未解約サブスク
・使われていないスマホ契約

など、“デジタルの放置問題”も増えています。

4-3. 事業承継が止まる危険性もある

最近では、

・ネットバンキング
・クラウド会計
・電子契約

など、会社経営もデジタル化しています。

そのため、代表者しかIDやパスワードを知らない状態は、将来的な経営リスクにつながる可能性があります。

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5. 今すぐ家族で確認したいチェックポイント

5-1. 財産一覧と重要書類の整理

まず最初にやっておきたいのが、「財産の見える化」です。

例えば、

・銀行口座
・不動産
・証券口座
・保険契約

だけでなく、

・ネット銀行
・ネット証券
・スマホ決済
・サブスク契約

なども整理しておくと安心です。

5-2. 親の意思確認で大切なポイント

相続で最も重要なのは、「親本人の意思」です。

最近では、

「スマホやネット関係をどうして欲しいか」

まで話し合っておくことで、家族の負担軽減につながるケースもあります。

5-3. 専門家へ早めに相談するメリット

認知症と相続対策は、法律・税金・不動産・介護など複数の問題が絡みます。

だからこそ、早い段階で専門家へ相談することで、将来の選択肢を広げやすくなります。

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6. まとめ

親の認知症は、単なる“将来の不安”ではありません。

実際には、

・預金が動かせない
・不動産が売却できない
・相続対策が進まない
・家族間トラブルにつながる

など、お金・介護・相続すべてに大きく関係してきます。

だからこそ大切なのは、

“元気な今だからこそ準備する”

という視点です。

相続対策は、財産が多い人だけのものではありません。

むしろ、

・実家をどうするか
・介護費用をどうするか
・家族が困らないようにしたい

という“普通の家庭”ほど、早めの準備が大切になるケースが多くあります。

まずは、

・財産の整理
・家族での話し合い
・親の意思確認

など、小さな一歩から始めてみてください。

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そんな方は、お早めにご相談ください。

相続・認知症対策は、“問題が起きる前”の準備が非常に重要です。

ご家庭ごとの状況に合わせて、

・家族信託
・遺言書
・不動産整理
・事業承継
・デジタル財産対策

などを分かりやすくサポートいたします。

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